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近年來農(nóng)村金融改革發(fā)展取得積極成效
人民銀行等金融部門一直高度重視農(nóng)村金融服務(wù)工作，中國金融發(fā)展的歷史很大程度上也是農(nóng)村金融服務(wù)體系不斷深化、不斷改革、不斷健全的歷史進(jìn)程。近年來，我國積極推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，加大貨幣信貸政策支持，建立健全農(nóng)村金融組織體系、產(chǎn)品體系和政策體系，中國農(nóng)村金融服務(wù)水平明顯提升。截至2018年末，全口徑涉農(nóng)貸款余額33萬億元，是10年前的4.7倍，初步探索形成具有中國特色的農(nóng)村金融服務(wù)體系。
一是貨幣政策支農(nóng)工具箱不斷豐富。為更好服務(wù)“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，人民銀行創(chuàng)新推出了普惠金融領(lǐng)域定向降準(zhǔn)、定向中期借貸便利、支農(nóng)再貸款、支小再貸款、扶貧再貸款、再貼現(xiàn)等一系列貨幣政策工具，積極發(fā)揮貨幣政策的結(jié)構(gòu)性調(diào)整作用，引導(dǎo)更多金融資源精準(zhǔn)投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。2018年末，全國再貸款再貼現(xiàn)余額合計(jì)8332億元，比年初增加3009億元，其中支農(nóng)再貸款余額為2870億元（含扶貧再貸款1822億元），支小再貸款余額為2172億元，再貼現(xiàn)余額為3290億元。2019年，人民銀行宣布，從5月15日起，將服務(wù)縣域的農(nóng)商行存款準(zhǔn)備金率與農(nóng)村信用社并檔，大約有1000家服務(wù)縣域的農(nóng)商行受益，釋放長期流動(dòng)性約2800億元。人民銀行通過綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，為鄉(xiāng)村振興營造了良好的貨幣金融環(huán)境。
二是農(nóng)村金融組織體系進(jìn)一步完善。持續(xù)推動(dòng)國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行強(qiáng)化職能定位，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，通過設(shè)立扶貧金融事業(yè)部等方式，在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)為鄉(xiāng)村振興提供中長期信貸支持，更好地服務(wù)國家戰(zhàn)略。2018年，對(duì)政策性銀行和開發(fā)性銀行發(fā)放抵押補(bǔ)充貸款共6919億元，年末余額為33795億元。加大商業(yè)銀行對(duì)鄉(xiāng)村振興支持力度，農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行設(shè)立了“三農(nóng)”金融事業(yè)部，不斷完善“三農(nóng)”金融事業(yè)部運(yùn)行機(jī)制，工農(nóng)中建等各國有大行和股份制銀行設(shè)立了普惠金融事業(yè)部，持續(xù)加大對(duì)普惠金融領(lǐng)域的信貸支持力度。持續(xù)推動(dòng)農(nóng)村信用社、農(nóng)合行、農(nóng)商行等地方法人金融機(jī)構(gòu)改革，強(qiáng)化其服務(wù)縣域、支農(nóng)支小的市場定位，規(guī)范公司治理，積極探索農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革路徑，理順農(nóng)村信用社管理體制，在保障股東權(quán)利的同時(shí)有效防范內(nèi)部人控制、大股東操縱等風(fēng)險(xiǎn)隱患，提高縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的獨(dú)立性和規(guī)范化水平，增強(qiáng)支農(nóng)能力和可持續(xù)性。經(jīng)過改革，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)和合作金融組織功能互補(bǔ)、適度競爭的農(nóng)村金融組織體系不斷豐富和完善。
三是農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新明顯提升。盤活農(nóng)村資源資產(chǎn)、充分賦予農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資權(quán)能，對(duì)于拓寬涉農(nóng)領(lǐng)域資金來源、暢通農(nóng)村金融資源回流機(jī)制具有重要意義。針對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域融資需求特點(diǎn)和農(nóng)民手中的資源資產(chǎn)情況，從2015年起，人民銀行牽頭開展了農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)（以下簡稱“兩權(quán)”）抵押貸款試點(diǎn)，明確“兩權(quán)”抵押條件、貸款管理制度，并會(huì)同相關(guān)部門不斷完善確權(quán)登記頒證、價(jià)值評(píng)估、交易平臺(tái)建設(shè)、抵押物處置等配套制度建設(shè)，為金融機(jī)構(gòu)開辦“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)提供指引。試點(diǎn)期間，“兩權(quán)”抵押貸款累計(jì)發(fā)放逾1500億元，為涉農(nóng)經(jīng)營主體發(fā)展生產(chǎn)拓寬了資金來源，使其提高了運(yùn)用金融資源的意識(shí)和能力。在具備條件的地區(qū)積極穩(wěn)妥開展林權(quán)抵押貸款，探索創(chuàng)新抵押貸款模式，支持林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、國家儲(chǔ)備林建設(shè)、林下經(jīng)濟(jì)等重點(diǎn)涉林領(lǐng)域發(fā)展，拓寬林農(nóng)和林企融資渠道。截至2018年末，全國林權(quán)抵押貸款余額780億元。鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍，創(chuàng)新推出了大型農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施抵押、供應(yīng)鏈融資等信貸業(yè)務(wù)，創(chuàng)新內(nèi)部信貸管理機(jī)制，適當(dāng)下放信貸審批權(quán)限，落實(shí)好涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的薪酬激勵(lì)和盡職免責(zé)，確保信貸人員“敢貸”“愿貸”“會(huì)貸”。同時(shí)，也要充分考慮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性特征，支持金融機(jī)構(gòu)在商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上簡化貸款審批流程，合理確定貸款的額度、利率和期限。
四是涉農(nóng)領(lǐng)域直接融資渠道不斷拓寬。與銀行信貸等間接融資相比，直接融資渠道的融資成本相對(duì)較低。近年來，我國直接融資市場持續(xù)快速發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興提供了有力的資金支持。一方面，通過完善多渠道資金供給體系，引導(dǎo)更多金融資源投入中小企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域。針對(duì)涉農(nóng)企業(yè)，銀行間債券市場推出了短期融資券、超短期融資券、中期票據(jù)等非金融企業(yè)債務(wù)融資工具，涉農(nóng)企業(yè)可以在滿足信息披露要求的前提下，根據(jù)自身經(jīng)營特點(diǎn)和財(cái)務(wù)狀況提交注冊(cè)發(fā)行申請(qǐng)。截至2018年末，累計(jì)支持涉農(nóng)企業(yè)發(fā)行非金融企業(yè)債務(wù)融資工具1.5萬億元，有力支持涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展壯大。支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)在主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板以及新三板等上市和掛牌融資，在門檻不降低的前提下，繼續(xù)對(duì)國家級(jí)貧困地區(qū)的企業(yè)首次公開募股（IPO）、新三板掛牌、公司債發(fā)行、并購重組開辟綠色通道。另一方面，強(qiáng)化商業(yè)銀行支農(nóng)的內(nèi)生動(dòng)力。鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)行“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債券，募集資金全部用于發(fā)放涉農(nóng)貸款，增加商業(yè)銀行的可貸資金來源，提高了商業(yè)銀行支農(nóng)積極性。截至2018年末，已支持商業(yè)銀行發(fā)行“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債券369億元。同時(shí)，較為成熟、規(guī)范的涉農(nóng)企業(yè)直接融資占比提高，客觀上對(duì)商業(yè)銀行貸款產(chǎn)生一定“擠出效應(yīng)”，促使商業(yè)銀行加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，更加聚焦涉農(nóng)、小微企業(yè)金融服務(wù)。
五是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)改善。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，是提高農(nóng)村居民的金融服務(wù)滿足感、獲得感的重要內(nèi)容。人民銀行不斷優(yōu)化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，大力推動(dòng)移動(dòng)支付等新興支付方式的普及應(yīng)用，推動(dòng)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)規(guī)范可持續(xù)發(fā)展，優(yōu)化銀行賬戶服務(wù)。截至2018年末，農(nóng)村地區(qū)布設(shè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)達(dá)86萬個(gè)，村級(jí)行政區(qū)覆蓋率達(dá)98%；農(nóng)村地區(qū)銀行卡數(shù)32億張，農(nóng)村地區(qū)銀行卡人均持有量3.31張。持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，按照政府主導(dǎo)、人民銀行牽頭、各方參與、服務(wù)社會(huì)的整體思路，全面開展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”評(píng)定工作，推行守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒機(jī)制，不斷提高農(nóng)村居民和涉農(nóng)企業(yè)的信用意識(shí)，充分發(fā)揮信用信息在緩解信息不對(duì)稱、提升農(nóng)村居民和涉農(nóng)企業(yè)融資可得性方面的積極作用?？紤]到農(nóng)村居民金融知識(shí)基礎(chǔ)較薄弱，風(fēng)險(xiǎn)承受能力不足，在積極引導(dǎo)金融資源回流農(nóng)村的同時(shí)，人民銀行高度關(guān)注農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)。通過開展“金惠工程”“金融知識(shí)普及月”等金融知識(shí)普及活動(dòng)，增強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和識(shí)別違法違規(guī)金融活動(dòng)的能力。要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，暢通消費(fèi)者投訴的處理渠道，解除農(nóng)村居民的后顧之憂。
回顧這些年農(nóng)村金融改革歷程，我們深刻認(rèn)識(shí)到，要按照中央精神堅(jiān)定不移深化改革，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，更好發(fā)揮政府作用，尊重金融市場規(guī)律和農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展規(guī)律，正確處理好改革發(fā)展穩(wěn)定之間的關(guān)系。一是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要下沉重心，回歸“三農(nóng)”等實(shí)體本源。金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持貼近“三農(nóng)”、支農(nóng)支小的市場定位，把為“三農(nóng)”、小微等實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，全面提升服務(wù)效率和水平。二是平衡好社會(huì)責(zé)任和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系。金融是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要支持要素，金融支持“三農(nóng)”責(zé)無旁貸，同時(shí)也要尊重金融機(jī)構(gòu)作為市場經(jīng)濟(jì)主體的合理盈利需求，支持金融機(jī)構(gòu)通過實(shí)施差別化定價(jià)機(jī)制、完善公司治理等措施，防控信貸風(fēng)險(xiǎn)、降低管理成本、提高盈利能力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，以更好發(fā)揮其社會(huì)責(zé)任。三是加強(qiáng)金融和財(cái)稅政策的協(xié)調(diào)配合。金融資金不同于財(cái)政資金，財(cái)政資金大部分來自稅收，具有無償性，而金融資金主要來源于各經(jīng)濟(jì)主體的存款，使用金融資金需要按期還本付息。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，只有實(shí)現(xiàn)收益覆蓋資金成本和預(yù)期損失，才能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和商業(yè)的可持續(xù)，才能吸引到金融資源的介入。這就需要充分發(fā)揮財(cái)政資金的撬動(dòng)作用，利用財(cái)稅優(yōu)惠、貼息、貸款獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)助等多種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施，降低農(nóng)村金融市場交易成本，引導(dǎo)國有商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向農(nóng)村延伸、資金向農(nóng)村流動(dòng)。四是正確處理金融支持與農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)系。金融資源的介入應(yīng)與農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要相適應(yīng)，金融支持適度，有利于農(nóng)業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)，加快發(fā)展步伐，形成良性發(fā)展；如果過度融資，則會(huì)背上沉重債務(wù)，甚至出現(xiàn)資金脫實(shí)向虛，投向房地產(chǎn)、民間借貸等領(lǐng)域，擾亂正常的市場和金融秩序。五是守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線。第五次全國金融工作會(huì)議指出，防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的根本性任務(wù)，也是金融工作的永恒主題。因此，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興過程中，必須要處理好金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)系。
準(zhǔn)確把握鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融工作的新要求和新機(jī)遇
實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是以習(xí)近平同志為核心的黨中央從黨和國家事業(yè)發(fā)展全局出發(fā)、著眼于實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)一百年”奮斗目標(biāo)、順應(yīng)億萬農(nóng)民對(duì)美好生活的向往作出的重大決策。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有豐富的內(nèi)涵，是涵蓋經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)、社會(huì)建設(shè)、生態(tài)文明建設(shè)和黨的建設(shè)的系統(tǒng)性工程，包括金融系統(tǒng)在內(nèi)的各部門都要把認(rèn)識(shí)和行動(dòng)統(tǒng)一到這一重大戰(zhàn)略上來。
習(xí)近平總書記多次就實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作出指示，為各地各部門開展工作指明了方向，這也是我們開展農(nóng)村金融工作的根本遵循。首先，要堅(jiān)持深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，把改革作為“鄉(xiāng)村振興的重要法寶”。習(xí)近平總書記在2017年的中央農(nóng)村工作會(huì)議上指出，要緊扣城鄉(xiāng)關(guān)系重塑，對(duì)城鄉(xiāng)改革作出統(tǒng)籌謀劃，加快構(gòu)建城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系。“三農(nóng)”內(nèi)部改革也要“擴(kuò)面”，深入推進(jìn)農(nóng)村土地制度改革、農(nóng)墾改革、集體林權(quán)制度改革、國有林場林區(qū)改革等各項(xiàng)改革，為鄉(xiāng)村振興提供全方位制度性供給。其次，要堅(jiān)持把農(nóng)業(yè)農(nóng)村作為金融優(yōu)先服務(wù)領(lǐng)域，充分發(fā)揮金融“活水”的作用。習(xí)近平總書記在2019年2月的中央政治局第十三次集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)，金融活，經(jīng)濟(jì)活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)。經(jīng)濟(jì)興，金融興；經(jīng)濟(jì)強(qiáng)，金融強(qiáng)。經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮。要構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系，端正發(fā)展理念，堅(jiān)持以市場需求為導(dǎo)向，積極開發(fā)個(gè)性化、差異化、定制化金融產(chǎn)品，增加中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)比重，改進(jìn)小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)。最后，要加大金融創(chuàng)新力度，探索金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的有效模式。習(xí)近平總書記指出，農(nóng)村金融仍然是個(gè)老大難問題，解決這個(gè)問題關(guān)鍵是要在體制機(jī)制頂層設(shè)計(jì)上下功夫。要強(qiáng)化金融服務(wù)方式創(chuàng)新，防止脫實(shí)向虛傾向，嚴(yán)格管控風(fēng)險(xiǎn)，真正提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力和水平。
結(jié)合農(nóng)村金融改革發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，我們認(rèn)為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)實(shí)施必須依靠城鄉(xiāng)融合發(fā)展，實(shí)現(xiàn)由過去資源的單向流動(dòng)向二者互動(dòng)互通發(fā)展，這也是金融資源介入的著力點(diǎn)。但從實(shí)際情況來看，農(nóng)村金融發(fā)展仍然面臨著頂層設(shè)計(jì)不完善、要素資本化程度和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、市場化程度不高、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域中長期資金投入不足以及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制缺乏等問題。
一是農(nóng)村土地相關(guān)主體的法律地位和權(quán)利邊界不清晰?！段餀?quán)法》《土地管理法》《農(nóng)村土地承包法》等上位法仍不完善，例如集體土地所有權(quán)、成員資格權(quán)（承包權(quán)）、工商企業(yè)等外來資本的使用權(quán)（經(jīng)營權(quán)）等權(quán)利屬性與權(quán)利主體較為模糊，各項(xiàng)權(quán)利的行使主體與行使機(jī)制仍不健全，權(quán)能體系和保障機(jī)制欠缺，集體經(jīng)營性建設(shè)用地和國有土地同地同權(quán)同價(jià)面臨障礙，土地經(jīng)營權(quán)是物權(quán)還是債權(quán)、能否對(duì)抗第三方等核心問題尚無定論。同時(shí)，在實(shí)踐操作層面也缺乏權(quán)威性的依據(jù)，以土地經(jīng)營權(quán)為例，土地經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)面臨著經(jīng)營權(quán)價(jià)值如何評(píng)估、是否包含地上附著物和前期投入、經(jīng)營權(quán)附著的抵押權(quán)能否變現(xiàn)以及如何處置變現(xiàn)等操作問題，已成為制約“三權(quán)分置”改革真正落地的關(guān)鍵因素。
二是土地要素資本化程度較低。土地要素資本化要求其能夠順暢流轉(zhuǎn)和處置，但目前，農(nóng)村集體土地仍然承載著對(duì)農(nóng)戶的社會(huì)保障功能，尤其是對(duì)相對(duì)貧困的普通農(nóng)戶來說，承包土地的養(yǎng)老功能、宅基地的住房保障功能依然存在并有重要的兜底作用，這限制了土地要素的資本化。同時(shí)，土地要素流轉(zhuǎn)的配套機(jī)制建設(shè)還存在短板，比如權(quán)屬不清等歷史遺留問題、城鎮(zhèn)化導(dǎo)致的人口流動(dòng)問題、婚喪嫁娶等導(dǎo)致的人口增減問題等，增加了確權(quán)頒證工作的難度；各地自然地理?xiàng)l件、物價(jià)因素、農(nóng)作物生產(chǎn)成本等存在較大差異，導(dǎo)致集體土地的價(jià)值評(píng)估缺乏統(tǒng)一權(quán)威的標(biāo)準(zhǔn)體系；部分價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)專業(yè)能力缺乏公信力，專業(yè)人員較少；農(nóng)村集體土地入市的流轉(zhuǎn)范圍、農(nóng)民宅基地的交易范圍受到嚴(yán)格的限制。此外，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織與集體經(jīng)濟(jì)組織成員間利益協(xié)調(diào)存在難點(diǎn)，農(nóng)村土地在流轉(zhuǎn)過程中，既要體現(xiàn)集體所有權(quán)，也要保障好成員的集體收益分配權(quán)。這些問題在制約農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的同時(shí)，也不利于吸引中長期資本的投入。
三是當(dāng)前農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、市場化、現(xiàn)代化水平與金融發(fā)展的要求有差距。從農(nóng)業(yè)自身屬性來看，農(nóng)業(yè)是嚴(yán)重依賴耕地和自然條件的產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)模式以小額分散的小農(nóng)生產(chǎn)為主，規(guī)?；潭容^低，價(jià)格方面供給彈性和收入彈性較低，市場機(jī)制難以有效發(fā)揮作用。從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)來看，我國農(nóng)業(yè)仍以初級(jí)產(chǎn)品生產(chǎn)為主，產(chǎn)業(yè)鏈條延伸不足，產(chǎn)業(yè)增值效益較低，制約了農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和農(nóng)民增收致富，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)難以有效承載金融資源的投入。從農(nóng)村經(jīng)營主體來看，我國小農(nóng)戶仍然占很大比重，大部分小農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體運(yùn)用金融手段的能力偏弱，缺乏合格抵押物和銀行信貸記錄，金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確、科學(xué)評(píng)價(jià)其信用狀況，出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的考慮放貸意愿較低。
四是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足。部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)管理能力不足，風(fēng)險(xiǎn)管理水平比較落后，在部分農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，金融機(jī)具布局不夠合理，導(dǎo)致部分農(nóng)村居民在享受金融服務(wù)時(shí)仍面臨較大困難，農(nóng)村金融組織體系的深度和廣度有待進(jìn)一步提升。農(nóng)村金融產(chǎn)品體系不夠豐富，創(chuàng)新力度不足，尤其是貼近農(nóng)村經(jīng)營主體經(jīng)營特征和融資需求的金融產(chǎn)品還不夠，貸款期限和額度與農(nóng)業(yè)發(fā)展周期不完全匹配。
五是風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制的作用有待進(jìn)一步發(fā)揮。農(nóng)村金融市場的交易成本較高，需要通過有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償手段降低風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。目前，部分地區(qū)雖然設(shè)計(jì)了一些風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償手段，如財(cái)稅優(yōu)惠、政府性融資擔(dān)保、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等，但由于地方配套資金存在缺口、申請(qǐng)手續(xù)煩瑣等原因，實(shí)際效果不夠理想。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種不足、覆蓋面較小，且以保成本為主，保價(jià)格、保收入的產(chǎn)品較少，對(duì)地方特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)支持力度不足。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平有待提高，理賠手續(xù)較為復(fù)雜，在缺少保費(fèi)補(bǔ)貼或補(bǔ)貼水平不高的情況下，農(nóng)民參保積極性較低。
深化農(nóng)村金融供給側(cè)改革，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興和城鄉(xiāng)融合發(fā)展
鄉(xiāng)村振興，首先是農(nóng)業(yè)的振興，要通過規(guī)模化、集約化運(yùn)作，促進(jìn)農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效，在夯實(shí)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)、改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、解放農(nóng)村勞動(dòng)力的基礎(chǔ)上，推動(dòng)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)和城鄉(xiāng)融合發(fā)展。這一發(fā)展過程也將顯著增強(qiáng)“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融承載力，為金融資源尤其是中長期金融資源的介入提供條件。因此，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興和城鄉(xiāng)融合發(fā)展，需要圍繞上述方面深化農(nóng)村金融供給側(cè)改革，建立系統(tǒng)性的政策支持體系。
一是進(jìn)一步完善農(nóng)村金融相關(guān)的頂層設(shè)計(jì)。農(nóng)村土地制度方面，利用此次頒布民法典和農(nóng)村承包土地“三權(quán)分置”改革的契機(jī)，進(jìn)一步在理論上和法律上明確農(nóng)村土地的所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)的“三權(quán)”內(nèi)涵、權(quán)利邊界及相互關(guān)系，并保持土地承包關(guān)系的長期穩(wěn)定，形成穩(wěn)定的權(quán)利和預(yù)期。目前，新修訂的《農(nóng)村土地承包法》已經(jīng)明確“保持土地承包關(guān)系穩(wěn)定并長久不變”。穩(wěn)定土地承包權(quán)，則從承包權(quán)中分離出來的可以流轉(zhuǎn)、抵押的經(jīng)營權(quán)也就相對(duì)穩(wěn)定。穩(wěn)定的權(quán)利和長期化的預(yù)期，能夠提高經(jīng)營主體增加投入、提高地力和產(chǎn)出效益的積極性，有利于金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，提高土地經(jīng)營權(quán)融資效率。農(nóng)村經(jīng)營主體方面，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門應(yīng)盡快規(guī)范家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的內(nèi)涵、性質(zhì)、認(rèn)定方法等基本問題，并明確其權(quán)利、義務(wù)和運(yùn)作機(jī)制，為金融資源的介入創(chuàng)造條件。
二是建立健全農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和抵押融資的配套機(jī)制。農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)可以順暢流轉(zhuǎn)，是土地要素資本化的重要前提，但制約的根源在于農(nóng)村土地上附著著社會(huì)保障功能?？梢酝ㄟ^將農(nóng)村土地制度改革的增值收益優(yōu)先用于促進(jìn)城鄉(xiāng)公共服務(wù)均等化，加快農(nóng)村養(yǎng)老、居住、醫(yī)療等基本公共服務(wù)建設(shè)，例如根據(jù)各地財(cái)力狀況，將土地增值收益的一定比例組成基本公共服務(wù)保障基金，建立覆蓋農(nóng)村各類人群的養(yǎng)老、醫(yī)療、就業(yè)等基本公共服務(wù)兜底保障體系，并逐步提高保障水平，剝離現(xiàn)有農(nóng)村土地上的社會(huì)保障功能，解除農(nóng)戶的養(yǎng)老、就業(yè)、住房等后顧之憂，在提高土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)率的同時(shí)，減少抵押物處置環(huán)節(jié)的阻力。地方政府相關(guān)部門也要通過引入第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)、組建評(píng)估專家?guī)旌徒鹑跈C(jī)構(gòu)自評(píng)估等方式，持續(xù)完善抵押物價(jià)值評(píng)估機(jī)制；通過設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和政府性擔(dān)保公司等完善貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和緩釋機(jī)制；充分發(fā)揮基層首創(chuàng)精神，探索市場化的抵押物處置機(jī)制，提高金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)的積極性。
三是針對(duì)農(nóng)村經(jīng)營主體特點(diǎn)提高金融支農(nóng)的精準(zhǔn)度。一方面，要發(fā)揮好農(nóng)村黨支部的制度優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，創(chuàng)新農(nóng)村市場主體的信用評(píng)價(jià)機(jī)制?？梢蕴剿鲗⒒鶎狱h組織的建設(shè)情況作為金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)營主體進(jìn)行信用考核和信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的重要因素，同時(shí)加強(qiáng)基層黨組織與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行、網(wǎng)點(diǎn)的結(jié)合，整合基層黨組織的信息、組織、行政資源優(yōu)勢和基層銀行網(wǎng)點(diǎn)的資金、技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢，促進(jìn)農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等融資發(fā)展。另一方面，要針對(duì)不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建立分層分類的金融支持體系。對(duì)于家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，要堅(jiān)持市場化原則，積極滿足其合理融資需求；對(duì)于小農(nóng)戶，要強(qiáng)化其與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，分享農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈增值收益；對(duì)于貧困人口，要積極支持有貸款意愿、有必要的技能素質(zhì)和一定還款能力的貧困戶發(fā)展生產(chǎn)，增強(qiáng)脫貧致富的內(nèi)生動(dòng)力。
四是通過金融科技的深度發(fā)育提高金融機(jī)構(gòu)間的競爭程度。大型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)金融科技的研究力度，積極探索運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)降低信息不對(duì)稱，減少對(duì)傳統(tǒng)財(cái)務(wù)報(bào)表的依賴，克服大型金融機(jī)構(gòu)管理層級(jí)多、審批流程長的不足，降低管理成本，提升涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的盈利空間。中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極發(fā)揮自身經(jīng)營的區(qū)域性特征，運(yùn)用熟人社會(huì)的聲譽(yù)等軟信息，有效彌補(bǔ)農(nóng)村居住分散、信用信息缺失的問題；要明確差異化的細(xì)分市場定位，更加注重結(jié)合自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢，走特色化、專業(yè)化的發(fā)展道路，避免與大型金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化發(fā)展和盲目競爭。具備條件的金融機(jī)構(gòu)可以利用金融科技手段，提高文檔審核、盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)管理等環(huán)節(jié)的效率、降低人工成本，推動(dòng)投行業(yè)務(wù)“下沉”，幫助更多涉農(nóng)企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券、公司債券、非金融企業(yè)債務(wù)融資工具以及上市掛牌融資等，促進(jìn)金融資本和農(nóng)業(yè)資金需求的有效對(duì)接，暢通資金要素向農(nóng)村流動(dòng)的渠道。
五是健全農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制。首先，要增強(qiáng)農(nóng)業(yè)自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。加大農(nóng)業(yè)科技成果運(yùn)用，大力發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、生產(chǎn)性托管服務(wù)等，延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，培育現(xiàn)代農(nóng)業(yè)市場體系。加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種和服務(wù)，對(duì)專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司給予政策性虧損補(bǔ)助和一定的稅收優(yōu)惠。加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度，改善保險(xiǎn)服務(wù)，提升農(nóng)民參保意愿，持續(xù)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度。其次，要進(jìn)一步發(fā)揮財(cái)政資金的撬動(dòng)作用。落實(shí)好縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼等政策，健全農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，充分發(fā)揮國家融資擔(dān)?；鹱饔?，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性。加大農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼力度，改進(jìn)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼機(jī)制，由生產(chǎn)補(bǔ)貼向收入補(bǔ)貼轉(zhuǎn)型，建立生態(tài)保護(hù)型補(bǔ)貼制度，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)競爭力和生產(chǎn)效率。
六是促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)企業(yè)共同成長、相互賦能。探索實(shí)行主辦行制度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，與有發(fā)展前景的農(nóng)業(yè)企業(yè)建立長期“一對(duì)一”服務(wù)模式，幫助農(nóng)業(yè)企業(yè)完善現(xiàn)代企業(yè)制度，提高財(cái)務(wù)管理、信息披露等方面的規(guī)范性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)規(guī)范運(yùn)營、穩(wěn)定發(fā)展。通過農(nóng)業(yè)企業(yè)實(shí)力的增強(qiáng)和融資需求的增加，帶動(dòng)貸款、轉(zhuǎn)賬匯款、金融知識(shí)咨詢等金融服務(wù)的需求，為金融機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)、增加收入，從而實(shí)現(xiàn)雙方的互利共贏。（作者系中國建設(shè)銀行副行長、中國人民銀行金融市場司原司長）
本文節(jié)選自《金融素養(yǎng)——領(lǐng)導(dǎo)干部必修課》（人民日?qǐng)?bào)出版社2020年版）
